房贷最长可贷40年，河南各家银行开始执行了吗？

大河报记者 吕高见

8月28日，中国人民银行、国家金融监管总局联合发布《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》（以下简称《意见》），相关房地产信贷管理新规，将个人住房贷款期限由最长30年延长至最长不超过40年，具体期限由购房人与商业银行协商确定。目前，河南、郑州各家银行执行情况咋样？

走访：建行已执行，多数银行新政尚未“落地”

记者注意到，个人住房贷款期限由30年延长至40年，是本轮政策中市场关注度最高的变化。那么，河南、郑州各家银行目前执行情况咋样？

8月31日上午，记者以市民身份走访了中国民生银行、浦发银行、交通银行等银行发现，郑州大部分银行尚未开始执行新政。

位于郑州经三路上的中国民生银行大厅工作人员表示：“目前新政还没有落地，这件事需要总行下达通知。”

工作人员向记者解释，30年与40年贷款期限差别并不大，贷款多用一天，就要多计一天利息。“拿3年、5年和30年对比才有参考意义，30年和40年二者不具备可比性。”

郑州一家浦发银行营业网点相关工作人员表示，目前尚未接到通知，相关业务估计还未启动。

“意见是8月28日刚发布的，中间落地实施还需要一定时间，如果上级要求全面执行，我们肯定会落实。”该工作人员称。

对于具体执行时间，对方表示暂无法确定，后续如有消息会通过公众号发布，她表示四大行执行新政时间可能会更早一些。

记者走访时，郑州交通银行一名工作人员表示，该业务需咨询个贷部门，她并不掌握相关情况。

交通银行客服向记者确认，确有此项政策，银行方面正在积极推进落实。当记者追问具体执行时间时，对方并未正面回应，仅表示具体办理要联系贷款网点咨询，业务会结合借款人申请延期的具体原因、还款来源以及后续还款安排等因素综合评估。

工商银行河南分公司、农业银行河南分公司工作人员均表示，目前，政策刚出台，他们正制定相关执行细则，对外暂未开始执行。

中国银行客服工作人员表示，针对国家金融监督管理总局8月28日印发的《个人住房贷款管理办法（试行）》，该行将严格落实监管相关规定。不过，对于具体执行细则，客服称目前尚未明确，建议市民届时办理时直接咨询贷款经办行，确认是否已出台相应政策。

和上述几家银行不同的是，建设银行已开始执行。

建设银行客服工作人员表示，从8月28日开始执行的最新规定，贷款最长可贷40年，具体怎么去执行的话，可联系当地贷款经办银行。

9月2日，上述银行客服工作人员表示，贷款年限需要综合借款人年龄、所购房屋房龄等因素确定，最长不超过40年，相关业务均按照国家最新政策执行。

利率方面，将执行最新利率标准。该客服称，《个人住房贷款管理办法（试行）》并未对LPR作出调整，具体利率存在地区差异，且因人而异，市民申请贷款时，最终利率以客户经理审核、系统查询结果为准。

专家：房贷期限延长至40年，有望缓解短期月供压力

记者了解到，《意见》也给到银行更大空间，面对借款人阶段性失去收入来源导致还款困难的，银行可以按市场化、法治化原则与借款人自主协商，灵活采取合理延后还款时间、贷款展期、延迟还本等方式调整还款计划。

作为销售制度改革的配套措施，《意见》对个人住房贷款和房地产开发贷款制度进行了系统性优化。

对此，郑州某房产销售总监测算，以100万元贷款本金、年利率3%计算，等额本息还款方式下，月供可从约4216元降至约3581元，每月减少约635元，显著降低购房初期的月供压力。

不过，月供下降的同时，总利息支出也会随之增加。今年下半年打算购房的吴先生给记者算了一笔账，假设贷款利率在整个期限内保持3%不变、不考虑提前还款的情况下，100万元贷款30年期累计利息约51万元，40年期累计利息约71万元，比较下来，后者要比前者多支出很多。

对此，上海易居房地产研究院副院长严跃进此前接受媒体采访时表示，房贷期限延长至40年，有望缓解短期月供压力，创新住房金融工具，在他看来，这是房地产金融领域一项重大突破。过去30年期限的设定，隐含着居民收入线性增长、预期稳定的假设，等额本息还款模式在彼时具备合理性。但近五年实践表明，居民家庭收入增长呈现非线性和阶段性特征，短期内还贷承压，而中长期还贷能力往往逐步改善。基于收入结构和还贷能力的新变化，优化房贷期限势在必行。

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